Verzekeringen checken: stop met dubbel en onnodig verzekerd zijn

Verzekeren is verstandig voor risico's die je zelf niet kunt dragen. Maar niet elk risico hoeft verzekerd te worden, en sommige risico's ben je misschien al twee keer verzekerd. In deze gids lees je hoe je in een middag je verzekeringen doorloopt.

Het uitgangspunt: verzeker wat je niet zelf kunt betalen

Een handige vuistregel: verzeker grote risico's die je financieel niet zelf kunt opvangen, en betaal kleine schades zelf. Een verzekeraar moet zijn kosten en winst uit de premies halen. Gemiddeld betaal je daardoor aan premie meer dan je terugkrijgt. Dat is prima voor risico's waar je anders aan onderdoor gaat, zoals aansprakelijkheid voor grote schade. Het is minder logisch voor een kapotte koptelefoon.

Zet je verzekeringen daarom in drie groepen:

1. Verplicht: de basisverzekering voor zorg en een WA-verzekering voor je auto.
2. Sterk aan te raden: verzekeringen tegen risico's die je financieel kunnen ruïneren, zoals aansprakelijkheid.
3. Optioneel: verzekeringen voor risico's die vervelend zijn, maar die je eventueel zelf kunt betalen.

Stap 1: maak een overzicht

Verzamel al je polissen. Kijk in je bankafschriften naar premies die worden afgeschreven en in je e-mail naar polisbladen. Noteer per verzekering:

• wat er is verzekerd (de dekking);
• de premie per jaar;
• het eigen risico;
• de verzekerde personen (alleen jij, of het hele gezin?);
• de opzegtermijn.

Vergeet de verzekeringen niet die je "ongemerkt" hebt afgesloten, bijvoorbeeld bij de aankoop van een telefoon, laptop of fiets, of via je creditcard of bank.

Stap 2: loop de belangrijkste verzekeringen langs

Aansprakelijkheidsverzekering (AVP)

Een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren is niet verplicht, maar wordt door consumentenorganisaties vrijwel altijd aangeraden. Als jij, je kind of je huisdier per ongeluk schade veroorzaakt bij een ander, kan die schade hoog oplopen. De premie is meestal relatief laag in verhouding tot het risico.

Check: is je gezinssituatie goed verzekerd? Ga je samenwonen, dan heb je samen vaak maar één AVP nodig. Wonen je kinderen nog thuis, dan zijn ze meestal meeverzekerd; ga na wat er gebeurt als ze op kamers gaan.

Inboedelverzekering

Een inboedelverzekering dekt je spullen in huis tegen bijvoorbeeld brand, inbraak en waterschade.

Check:

• Klopt de verzekerde waarde? Te laag betekent onderverzekering: bij schade krijg je dan mogelijk maar een deel vergoed. Te hoog betekent onnodig veel premie, al gebruiken veel verzekeraars een garantie tegen onderverzekering op basis van een inboedelwaardemeter. Vul die opnieuw in als je situatie verandert.
• Heb je een buitenhuisdekking of uitgebreide dekking voor bijvoorbeeld een laptop of telefoon? Dan heb je een losse gadgetverzekering misschien niet nodig.

Opstalverzekering

Heb je een koophuis, dan verzekert de opstalverzekering het gebouw zelf. Bij een hypotheek is deze vaak verplicht gesteld door de geldverstrekker. Huur je, dan is de opstal de verantwoordelijkheid van de verhuurder en heb je zelf geen opstalverzekering nodig.

Check: verzeker je bij een koophuis de juiste herbouwwaarde? Dat is iets anders dan de WOZ-waarde of de verkoopwaarde.

Reisverzekering

Er zijn kortlopende reisverzekeringen (per reis) en doorlopende reisverzekeringen (het hele jaar).

Check:

• Ga je meerdere keren per jaar weg, dan is een doorlopende reisverzekering vaak voordeliger dan steeds een losse.
• Ga je bijna nooit op reis, dan betaal je bij een doorlopende verzekering misschien voor niets.
• Je basisverzekering vergoedt ook medische kosten in het buitenland, maar meestal maximaal tot het bedrag dat de zorg in Nederland zou kosten. In landen waar zorg duur is, kan een aanvulling dus verstandig zijn. Kijk wat je aanvullende zorgverzekering en je reisverzekering hier precies dekken, zodat je niet dubbel betaalt.
• Je bagage is soms ook al gedekt via de buitenhuisdekking van je inboedelverzekering, of je creditcard heeft een eigen reisdekking. Lees de voorwaarden.

Annuleringsverzekering

Een annuleringsverzekering vergoedt kosten als je een reis moet annuleren door bijvoorbeeld ziekte of overlijden in de familie. Voor een dure reis die ver vooruit is geboekt, kan dat zinvol zijn. Voor een goedkoop weekendje weg vaak niet.

Check: wordt de annuleringsverzekering automatisch aangeboden bij het boeken van een reis? Dan is het niet verplicht om die af te nemen. Een doorlopende annuleringsverzekering kan voordeliger zijn als je vaker op reis gaat.

Rechtsbijstandverzekering

Een rechtsbijstandverzekering helpt bij juridische conflicten, bijvoorbeeld met een werkgever, verhuurder of webshop. Of je die nodig hebt, hangt af van je situatie.

Check: zit rechtsbijstand al in je lidmaatschap van een vakbond of een andere vereniging? Dan ben je misschien (deels) dubbel verzekerd.

Overlijdensrisico- en uitvaartverzekering

Een overlijdensrisicoverzekering keert uit als jij overlijdt, bijvoorbeeld zodat je partner de hypotheek kan blijven betalen. Een uitvaartverzekering dekt de kosten van een uitvaart.

Check: zijn de verzekerde bedragen nog in lijn met je situatie? Is een hypotheek grotendeels afgelost, dan kan een lager verzekerd bedrag volstaan. Heb je al voldoende spaargeld voor een uitvaart, dan is een aparte uitvaartverzekering niet altijd nodig. Let op: bij deze verzekeringen kan opzeggen en later opnieuw afsluiten duurder of lastiger zijn door je leeftijd of gezondheid. Zeg niet overhaast op.

Garantie- en apparatenverzekeringen

In de winkel wordt vaak een "extra garantie" of verzekering aangeboden bij elektronica en witgoed.

Check: je hebt als consument al wettelijke rechten als een product binnen een redelijke termijn kapotgaat (conformiteit). Daarnaast geeft de fabrikant soms garantie. Een extra verzekering voegt daar lang niet altijd genoeg aan toe voor de prijs. Lees meer over je rechten op ACM ConsuWijzer.

Stap 3: optimaliseer premie en eigen risico

• Bundelen of niet? Veel verzekeraars geven pakketkorting als je meerdere verzekeringen bij hen afsluit. Dat kan voordelig zijn, maar vergelijk de totaalprijs met losse verzekeringen.
• Eigen risico verhogen: bij schadeverzekeringen verlaagt een hoger eigen risico de premie. Doe dit alleen als je het eigen risico makkelijk kunt betalen. Voor de zorgverzekering kun je dit narekenen met de eigen risico check.
• Jaarbetaling: sommige verzekeraars rekenen een toeslag bij betaling per maand.
• Gegevens actueel houden: verhuizing, samenwonen, kinderen die het huis uit gaan of een verbouwing kunnen je dekking en premie beïnvloeden. Geef wijzigingen door.

Stap 4: opzeggen en overstappen

Veel schadeverzekeringen zijn na het eerste contractjaar dagelijks of maandelijks opzegbaar. Controleer dit in je polisvoorwaarden. Zorg bij verzekeringen die je wél wilt houden dat er geen gat valt tussen je oude en je nieuwe verzekering: laat de nieuwe ingaan op de dag dat de oude stopt.

Samengevat

1. Maak een overzicht van al je verzekeringen, met dekking en premie.
2. Houd verplichte verzekeringen en dekking voor grote risico's.
3. Zoek naar overlap, bijvoorbeeld tussen reis-, inboedel- en zorgverzekering.
4. Verhoog je eigen risico alleen als je dat kunt betalen.
5. Vergelijk jaarlijks en stap naadloos over.

Pak daarna ook je zorgverzekering en autoverzekering aan, want daar zit vaak het grootste bedrag.